退休规划－－你考虑了吗？

文章来源：  文章作者：  发布时间：2008-03-09

>> 退休规划－－你考虑了吗？

     有个名词叫：风险判断错误。

     你我，都存在这种情况。

    含义是：“只担心短期内可能回发生损失，而不担心是否有足够的钱来支付未来消费”。

    这不应该难理解：人们会精挑细选五一、十一长假 休闲方案，但从没把一分钟放在自己的退休生活的规划上。

     理财，从本质上讲，是即期、未来现金流量的平衡。

    一般来讲，社会养老保障的替代率达到50－60％就不错了，况且还有很多没有参加社会养老保险的，虽然年金保险也推出了，但类似于美国401K计划的退休金帐户（基金）还没见踪影。为了保障退休生活水平不大幅度降低，退休规划还是及早动手准备为好。

    自己可以进行自助理财：假设55岁退休，生活至80岁，估计年通货膨胀率3％，投资收益率5％，（支出成长率暂不考虑），年生活费支出2万元。55岁时要准备大约41万元的退休金。假设现在30岁，每年的真实投资回报率在7％＝（1＋名义投资收益率/1+通货膨胀率）－1，需要现在一次性投入7。5万元的投资；如果每年定期投入1万元到这笔退休金规划中，需现在投入大约5万元。

附：现行社会养老保险规定

（一） 申领养老保险待遇程序

用人单位在人事、劳动部门批准被保险人退休当月，携带经人事、劳动部门审批后的档案资料（包括退休证、养老保险手册、领退休费银行存折帐号等）到所属业务科，填报《养老保险待遇申报表》、《离退休人员养老金增减表》办理在职减员、退休减员、退休增员及核发退休待遇的手续，社保局次月通过银行把养老金直接拨付给离退休人员，离退休人员在每月 15日前可到开户银行领取养老金。

（二） 按月领取养老金的条件

经市社会保险基金管理局核准，符合下列条件之一的，可按月领取养老金，直到死亡：

（一） 1998年7月1日后参加工作，达到法定退休年龄，按规定缴费年限累计满15年；

（二） 1998年7月1日前（不含本日）参加工作，达到法定退休年龄，按规定缴费年限累计满10年。

达到法定退休年龄，即男满 60周岁，女工人满50周岁，女干部满55周岁；特殊工种的男满55周岁，女满45周岁；病退的男满50岁，女满45周岁。按月领取养老金的退休人员（含出境定居人员），必须每年提供生存证明。

（三） 各类企业（含个体工商户）参保人员养老保险待遇：

人员类别
 退休后享受待遇
 
1998年7月1日前的已离退休人员（“老人”）
 按原标准发给养老金
 
1998年7月1日前参加工作的人员实施统一养老保险制度后达到法定退休年龄（“中人”）
 缴费年满 10年：

l、退休后按月领取养老金直到死亡。

2、月基本养老金由基础养老金、个人帐户和过渡性养老金、调节金组成。缴费年限不满10年者：退休后不享受基础养老金待遇，其个人帐户全部存储额一次性支付给本人并一次性发给老年津贴，同时终结养老保险关系。
 
1998年7月1日起参加工作的人员达到法定退休年龄（“新人”）
 缴费年限满 15年者：

1、退休后按月领取养老金直到死亡。

2、基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。缴费年限不满15年者：退休后不享受基础养老金待遇，其个人帐户全部存储额一次性支付给本人，同时终结养老保险关系。
 

（四） 各类企业（含个体 工 商户）社会养老保险待遇计算方法 ：

类别
 参加工作时间
 基本养老保险金计算方法
 
按月享受基本养老金待遇
 1998年7月1日起( “ 新人” )
 基本养老金 =基础养老金+个人帐户养老金

其中：基础养老金 =退休时上年度全市职工月平均工资×20%.

个人帐户养老金=个人帐户存储额（含利息）÷120
 
1998年7月1日前（不含本日）（“中人”）
 基本养老金 =基础养老金+个人帐户养老金+过渡性养老金+调节金

其中：基础养老金、个人帐户养老金计算同上。

过渡性养老金 =指数化月平均缴费工资×1998年7月1日前的缴费年限×1%（当缴费年限累计满15年以上的乘以1.2%）。

调节金 =1997年全市职工月平均工资×10%
 
一次性领取基本养老金
 1998年7月1日起（“新人”）
 一次性领取个人帐户储存额  
1998年7月1日前（不含本日）（“中人”）
 领取个人帐户储存额和一次性老年津贴，老年津贴按至 1998年7月1日的缴费年限，每满一年发给2个月指数化月平均缴费工资。
 

(五） 机关事业单位离退休人员的养老金按国发[1993]85号文与粤人老[1994]1号文的标准计发的离退休费 
     年金保险——年金（Annuities）这个术语来自打西文annus这个词，愿意是“年”，但在广义是指一系列的定期支付。年金保险则是指保险人承诺在一个约定时期或所指定人的生存期作一系列的定期支付，可以按年、半年、季度、月支付，但一般是按月支付。如果支付是取决于人的生存，就称之为生存年金（Life Annuity），反之就是确定年金（Annuity Certain），即在约定时期内支付年金.如果年金受领者在未满期前死亡，则把剩余年金支付给其受益人。生存年金可以是定期的（支付一个固定时期或者支付到年金受领者死亡时为止，以两者先发生的为准），也可以是终身的（支付到年金受领者死亡时为止）。

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